汽车融资租赁逾期客户画像：解析与风险防范策略

随着我国经济的快速发展和居民消费水平的不断提高，汽车融资租赁作为一种购车方式，逐渐受到消费者的青睐。相比于传统的全款购车或银行贷款购车模式，汽车融资租赁具有手续简便、门槛低等优势，因此在短时间内得到了快速推广和发展。在汽车融资租赁业务蓬勃发展的逾期还款的问题也开始浮现，并呈现出一定的规模和特点。从项目融资的角度出发，对汽车融资租赁逾期客户画像进行深入分析，探讨其形成的原因及风险防范策略。

汽车融资租赁逾期客户画像：解析与风险防范策略 图1

我们需要明确“汽车融资租赁逾期客户画像”。客户画像是指根据客户的特征数据和行为模式，通过数据分析和建模技术，描绘出具有相似特征的客户群体。在汽车融资租赁业务中，逾期客户画像主要是指那些未能按时履行还款义务的客户所具有的共同特征。

与一般的个人消费信贷不同，汽车融资租赁业务通常涉及较高的金额，并且借款人的用途较为明确——用于购买车辆。在进行客户画像时，需要重点关注客户的基本信息、收入状况、信用历史等多个维度的数据，并结合实际的违约行为，从而精准识别出具有较高风险的客户。

在进行逾期客户画像的过程中，数据收集和处理是基础性工作。通过对大量融资租赁合同及违约案例的分析，可以提取出一系列影响客户还款能力的关键因素。客户的年龄、职业、收入水平、负债情况、信用记录等，都是重要的参考指标。通过这些数据的综合分析，可以构建出具有高度预测性的模型，从而为风险管理和决策提供有力支持。

汽车融资租赁逾期客户画像是一个动态的过程，既需要对已经违约的客户进行深入剖析，也需要对未来潜在的违约客户进行识别和预警，以便采取相应的措施降低风险。

1. 客户的基本特征

（1）年龄分布：从目前的数据来看，汽车融资租赁的逾期客户在年龄上呈现一定的集中性。具体而言，30岁至45岁的成年人是主要的违约群体。这个年龄段的人群通常处于职业生涯的不同阶段——有的刚刚步入职场，收入尚不稳定；有的则可能面临家庭开支增加、职业转型等多重压力。

（2）性别差异：在逾期客户中，男性客户的占比略高于女性客户。这可能与男性在风险偏好上的差异有关。一般来说，男性客户的风险承受能力较强，但也更容易出现还款逾期的情况。

（3）地域分布：不同地区的经济发展水平和消费习惯对融资租赁违约率有一定影响。在一线城市，由于生活成本较高，部分客户的还款压力较大；而在三四线城市，可能因为就业机会相对较少，导致客户收入不稳定。

2. 职业与收入状况

（1）职业分布：融资租赁的逾期客户主要集中在收入不稳定的行业。自由职业者、个体经营者、部分行业的从业者等。这些人群的共同特点是收入波动较大，缺乏稳定的经济来源。

（2）收入水平：收入较低或不稳定是导致还款逾期的重要原因。在分析中发现，月均收入低于个临界点（如80元/月）的客户，其违约概率显著高于收入较高的客户。

（3）负债情况：超过90%的逾期客户存在多头借贷的情况。这表明，这些客户可能存在过度举债、还款能力不足的问题。信用卡逾期、其他的消费信贷逾期也是常见的现象。

3. 信用状况

在融资租赁业务中，信用记录是评估客户还款能力的重要指标。分析发现，逾期客户的信用表现普遍较差：

（1）超过60%的逾期客户在办理融资租赁时，提交的个人征信报告中有不良记录；

（2）30%以上的客户存在不同程度的信用卡透支、贷款逾期等现象；

（3）部分客户甚至是首次申请信贷产品，由于缺乏信用历史数据，无法准确评估其还款能力。

4. 其他行为特征

（1）变更频繁：逾期客户的另一个显著特点是他们频繁更换或住址。这种不稳定性可能反映出对他们未来还款能力的担忧。

（2）首付款比例低：在融资租赁交易中，首付比例过低的客户更容易违约。一些客户甚至选择最低首付方案，这无疑增加了他们的还款负担。

汽车融资租赁逾期客户画像：解析与风险防范策略 图2

（3）车辆使用性质特殊：部分逾期客户的用途与常规用车场景存在差异，用于商业运输、网约车等高风险经营活动。这些用途可能使车辆面临更高的折旧风险，从而影响客户按时还款的能力。

1. 为风险管理提供决策支持

通过对逾期客户的特征分析，融资租赁公司可以更加精准地识别高风险客户群体。

a. 在审批阶段，对具有高风险特征的申请人进行重点审查；

b. 对已授信客户实施动态监控，及时发现潜在风险。

2. 帮助优化风控体系

基于逾期客户画像的数据分析结果，融资租赁公司可以有针对性地调整和完善自身的风控策略。

a. 制定更严格的信用评估标准；

b. 加强对高风险客户的贷后管理。

3. 为精准营销提供支持

除了风险管理，客户画像还可以应用于市场推广和客户服务领域。

a. 根据目标客户群体的特征，设计更有针对性的营销方案；

b. 针对不同风险级别的客户提供差异化的服务策略。为低风险客户提供更灵活的还款方式，提升客户满意度；而对于高风险客户，则可以提前采取风险防范措施。

根据我们对多起逾期案例的研究和数据分析，发现造成融资租赁客户违约的原因是复杂且多元化的。下面从个人因素和社会环境两个方面进行详细阐述。

1. 个人因素

a. 收入不稳定或下降：这是最常见的原因。主要包括：

工作变动：如失业、跳槽等带来的收入波动；

职业转型失败：部分客户选择了新的职业方向，但未能获得预期的收入水平；

家庭成员健康问题或其他意外事件导致经济负担加重。

b. 过度负债

许多逾期客户在签订融资租赁合可能已经存在较高的负债比例。当新增一笔汽车融资租赁债务后，其总还款压力超过了自身的能力范围。

c. 信用意识薄弱

部分客户缺乏基本的信贷知识和风险意识，未充分评估自己的还款能力就轻易申请融资。更有一些人抱有“能拖则拖、能赖则赖”的心态，试图通过各种方式规避债务。

d. 还款意愿下降

这可能与融资租赁公司提供的服务质量和客户的体验有关。如果客户对公司的服务不满意，可能会降低还款积极性。

沟通不畅导致的不满；

催收方式不当引发的情绪抵触；

客户服务人员的态度问题等。

e. 用车需求变化

部分客户在签订合可能对未来有较高的预期，但随着实际情况的变化（工作地点不变、家庭成员增加etc.），车辆的实际使用情况未达预期，从而降低了其对还款义务的重视程度。

f. 外部干扰因素

包括第三方机构的影响。

车贷机构承诺“低风险”却未能兑现；

担保公司或关联方出现经营问题，无法为客户提供预期支持;

2. 社会环境因素

a. 宏观经济波动

宏观经济的不确定性给个人和企业都带来了压力。

经济放缓导致就业机会减少；

物价上涨影响个人可支配收入；

金融政策的变化（如贷款利率调整）可能会提高客户的还款负担。

b. 市场竞争加剧

融资租赁行业近年来迅速发展，市场竞争日益激烈。部分公司为了争夺客户，可能放松了风险管理要求，进而导致整体风险上升。

基于上述分析，我们认为融资租赁企业可以从以下几个方面入手，建立健全的风险管理体系：

1. 前期风控：严格把好“入口关”

a. 客户资质审查

建立全方位的客户信用评估体系，包括但不限于：

收入状况核实：通过银行流水、完税明等方式验;

职业稳定性分析：了解工作单位的性质和岗位的安全性；

个人资产情况评估：包括名下已有财产及其变现能力.

b. 用途合理性审核

对客户申请融资租赁的具体用途进行深入调查。

用途与职业的相关性；

车辆使用时间预测的准确性；

是否存在过度消费的嫌疑.

c. 风险定价机制

根据客户的资信状况和风险级别，实施差异化的利率定价策略。

对高风险客户提供更高的贷款利率;

设置灵活的还款期限选项，满足不同客户的需求.

d. 首付款比例控制

合理设定首付比例，防止过度放贷。具体可根据客户资质、车辆价值等因素综合确定。

2. 中期监控：建立动态风险预警机制

a. 月度财务状况跟踪

每月通过与客户的沟通或第三方数据渠道，了解其最新经济状况。

收入变化情况；

是否有新增负债；

家庭开支是否有重大变动.

b. 车辆使用情况监控

可以通过GPS定位、定期回访等方式，掌握车辆的实际使用状况。

行驶里程数是否与预期相符；

是否存在非正常使用的情况，如用于商业运输等.

c. 还款行为分析

对客户的每期还款情况进行详细记录，并建立预警指标体系。

连续逾期次数；

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）