助学贷款后还需支付学费的项目融资问题与解决方案探索

"助学贷款后还要交钱给学校"是指部分接受过助学贷款的学生在完成学业并开始偿还贷款的仍需向母校缴纳一定金额的费用。这种现象看似矛盾，实则是教育 funding 模式设计与学生经济状况之间的结构性问题所致。基于项目融资的视角，深入分析这一现象产生的原因、涉及的利益关系以及可能的解决方案。

助学贷款的基本运作逻辑

助学贷款作为一种政策性金融工具，其核心目标在于为家庭经济困难的学生提供教育资金支持，确保教育资源公平可及。从项目融资的角度来看，这种模式具备以下几个特点：

1. 风险分担机制：政府、银行和学校往往共同承担助学贷款的违约风险。

助学贷款后还需支付学费的项目融资问题与解决方案探索 图1

2. 信用支撑结构：基于学生未来的收入预期设计还款计划。

3. 社会公益属性：通过教育投资实现人力资本增值和社会效益。

在理想情况下，助学贷款能够帮助学生完成学业，而其毕业后具备稳定的经济来源，足以覆盖学费以外的其他生活支出。

学生需额外支付费用的原因分析

尽管助学贷款能够在一定程度上缓解学生的经济压力，但在部分情况下，学生成为毕业后的"双偿还人"（remitter and borrower），即需要偿还助学贷款和支付一定数额的额外费用。这种现象的成因可以从以下几个层面进行剖析：

助学贷款后还需支付学费的项目融资问题与解决方案探索 图2

1. 学费刚性上涨：许多高等学校的学费收费标准持续走高，而助学贷款的幅度难以完全覆盖学费增量。

2. 生活成本分担机制不完善：相当一部分学生的家庭并未提供足够的经济支持，助学贷款通常只能解决部分基本学习费用，生活支出仍需自筹。

3. 毕业后就业压力：新冠疫情等外部因素加剧了毕业生的就业难度，直接影响到他们的还款能力和支付意愿。

项目融资视角下的问题解构

从项目融资（project finance）的角度来看，当前助学贷款体系所面临的挑战可以归结为以下几个方面：

1. 资金缺口风险：若不考虑学费上涨和生活成本增加因素，单纯依靠助学贷款难以满足学生的基本求学需求。

2. 收益与风险不对称：银行等金融机构虽然提供贷款支持，但往往对学生的还款能力持谨慎态度，甚至设置较高的准入门槛，导致部分真正需要资助的学生无法获得及时帮助。

3. 项目周期错配：教育项目的回报期较长（通常为学生毕业后数年），而助学贷款的期限设计可能不能完全匹配这一周期。

可行性解决方案探索

针对上述问题，可以从以下几个维度探讨解决方案：

1. 构建多层次资助体系

一方面，深化政府主导的助学贷款政策，确保其覆盖范围和支持力度。

鼓励社会各界参与教育资助计划，如企业奖学金、公益信托基金等。

2. 优化风险分担机制

引入信用增级工具（credit enhancement），政府贴息、担保基金等方式，降低助学贷款的风险溢价。

探索基于区块链技术的分布式征信系统，提升对学生还款能力的评估准确性。

3. 创新融资模式设计

采用"学费分期付款 "模式，即学生在就读期间按月支付部分费用，毕业后视收入情况偿还剩余款项。

搭建教育投资信托基金（EITF），吸引更多长期投资者投入教育资源项目。

实施路径及案例参考

在实际操作过程中，可以参考以下几个方面：

1. 政策支持与制度保障

制定统一的助学贷款管理标准，明确各方权责关系。

建立动态调整机制，及时响应学费上涨等外部因素变化。

2. 技术创新与流程优化

应用大数据技术进行精准资助，确保有限资源流向最需要的学生群体。

开发智能化还款管理系统，简化学生操作流程并提高管理效率。

3. 多方协作机制构建

加强政府、学校、金融机构和企业的四方协同，形成合力效应。

探索建立跨区域的教育资助信息共享平台，打破信息孤岛。

"助学贷款后还需支付学费"这一现象折射出当前教育 funding 体系面临的深层挑战。这一困境需要各方参与者秉持创新精神，在政策设计、资金筹措和机制优化等环节持续发力。随着金融科技的不断进步和社会观念的转变，我们有理由相信一个更加公平、可持续的教育资助体系终将建立起来。

通过多维度、多层次的努力，可以在确保学生获得必要经济支持的降低助学贷款带来的潜在风险，实现教育资源的最优配置。这不仅是社会公平正义的要求，也是国家长远发展所需的人力资本投资。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）