冒名购房贷款|银行项目融风险与防范

冒名购房贷款？

冒名购房贷款是指借款人在申请个人住房贷款过程中，通过虚构或隐瞒实际身份信息、利用家庭成员或其他关系人名义恶意规避银行审查的不正当行为。这种行为的本质是在满足特定条件下骗取银行贷款额度，进而谋取不正当利益。

在中国房地产市场快速发展的背景下，部分借款人出于资金需求或其他目的，铤而走险采取冒名购房的方式申请贷款，这种违规操作不仅严重违反了金融监管规定，也增加了商业银行的信贷风险敞口。根据银保监发[2019]56号《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》，银行在审贷过程中应严格按照"因城施策、一城一策"原则，对拟购房家庭成员名下实际拥有的成套住房数量进行严格审核。

冒名购房贷款现象的抬头，折射出当前房地产金融领域存在的突出风险。大量违规资金通过这种方式渗透到住宅按揭市场中，严重威胁银行的资全和系统性金融稳定。重点分析这一问题的表现形式、危害后果以及防范措施。

一：冒名购房贷款的主要表现形式

（一）以成年子女名义申请

一些具备较强经济实力的借款人，会选择使用未成年的子女或已经成年且无经济来源的近亲属名义进行购房贷款。这种情况下，实际用款人往往为父母或其他直系亲属。

冒名购房贷款|银行项目融风险与防范 图1

典型案例：

张夫妇通过虚报其子"李"的身份信息（年龄、收入证明等），成功在A银行获得首套房贷资格。

通过这种方式，张一家获得了远高于正常额度的贷款支持。

（二）利用家庭关系网申请

借款人可能操作多个关联人的购房贷款，通过不断切换名义人来规避银行审查。这种多头贷款的方式往往呈现出关联性强、链条复杂的特点。

（三）以全款购房掩盖真实贷款需求

部分借款人在前期支付"首付"后，通过虚构交易合同等方式，利用剩余资金实际控制多个贷款账户。

二：银行对第二套住房的认定标准

根据《通知》要求，商业银行应基于以下原则进行严格审核：

1. 家庭成员名下房产查询

查询拟购房人及其直系亲属在本地以及其他城市的房产持有情况。

2. 贷款记录审查

依据中国人民银行个人征信系统记录，核查是否存在未结清的住房贷款。

3. 收入证明真实性验证

对提交的收入证明材料进行多维度交叉验证，包括但不限于工作单位、任职年限与收入水平是否匹配等。

4. 首付资金来源审查

调查首付资金的具体来源，防范"首付贷"违规行为。

5. 贷款用途合规性审核

确保贷款资金用于实际购房需求，防止资金挪用。

通过上述措施，银行可以有效识别和防范冒名购房贷款行为。但需要指出的是，部分借款人会利用信息不对称等漏洞，采取"蚂蚁搬家"式的规避手段，这要求银行不断提高技术能力予以应对。

三：银行防控风险的具体措施

（一）数据化风控体系的建设

引入大数据分析系统，对异常交易集中度、关联关系变化等情况进行实时监测。

开发基于人工智能的风险评估模型，提升审贷环节的智能化水平。

（二）加强与外部机构的

与当地房地产交易中心建立信息共享机制，确保房产信息的真实性和完整性。

积极对接部门的身份认证系统，实现对申请人身份的多重验证。

（三）强化内控制度建设

建立明确的操作规范和审核标准，严格限定审贷人员的自由裁量权。

对违规办理贷款的责任人实行问责制度。

冒名购房贷款|银行项目融风险与防范 图2

（四）开展针对性宣传与教育

通过多种渠道向借款人普及金融知识，引导其依法合规申请贷款。

及时公布典型案例，起到警示作用。

四：典型案件分析

监管部门查处多起冒名购房贷款案件。

1. 银行分行违规事件

城商行通过放松审贷标准，向不具备真实购房能力的借款人发放"假按揭"，最终形成大量不良资产。

监管部门对该分行处以罚款，并吊销部分业务资质。

2. 跨区域关联贷款案件

不法分子利用多个空壳公司和关联人，在不同城市申请多笔住房贷款，套取银行资金。

机关通过大数据研判，成功破获该团伙并追回部分损失。

这些案例充分说明冒名购房贷款问题的严重性，也警示金融机构必须保持高度警惕。

五：与思考

冒名购房贷款行为不仅破坏了公平诚信的金融市场秩序，还给银行体系带来了巨大的经营风险。对于银行机构而言，防范此类风险需要做到以下几点：

1. 坚持"房子是用来住的、不是用来炒的"定位。

2. 完善大数据风控系统，提高技术识别能力。

3. 加强与政府相关部门的联动。

4. 严格执行差别化信贷政策。

随着金融监管体系和科技手段的进步，相信冒名购房贷款问题将得到更加有效的遏制。这一现象的治理需要银行、监管部门和社会各界共同努力，构建起全方位的风险防控网络。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）