承包地抵押贷款|农业项目融资的新路径与挑战

承包地抵押贷款？

在近年来的中国农村金融改革中，“两权抵押贷款”（即农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款）成为一项重要政策工具。承包地抵押贷款是指以农村承包土地的经营权作为抵押物，由农户或农业经营主体向银行等金融机构申请贷款的一种融资方式。作为中国东北地区的重要城市，其农村经济结构逐渐多元化，农业生产规模化和现代化趋势明显增强。在此背景下，承包地抵押贷款作为一种创新的金融工具，在支持当地农业项目融资、促进农村经济发展方面发挥了重要作用。

与传统的农户小额信贷相比，承包地抵押贷款的特点在于其不仅能够提供更高的贷款额度，还能更有效地满足大型农业项目或现代农业经营主体的资金需求。这种方式通过赋予承包土地经营权一定的流动性，解决了传统农村金融中“担保难”的问题。由于承包地本身具有较高的稳定性，相较于其他类型的押品，其风险相对可控。

尽管承包地抵押贷款在理论上具有诸多优势，但在实际操作过程中仍面临一系列挑战，包括抵押登记制度不完善、土地流转市场发育不足、金融机构的风险定价能力有待提高等问题。从项目融资的视角出发，系统分析承包地抵押贷款的发展现状、面临的挑战及未来的发展方向。

承包地抵押贷款|农业项目融资的新路径与挑战 图1

政策背景与市场发展

中国的农村金融改革始于20世纪90年代后期，伴随着农村信用社改革和农业政策调整，逐渐从传统的政策性金融向商业化、市场化方向转变。在这一过程中，“两权抵押贷款”被引入并推广开来。2013年，发布《关于农村土地承包经营权流转规范化管理的意见》，为承包地抵押贷款的实施提供了政策依据。随后，各地方政府开始探索具体的操作细则。

作为重要城市，其农业基础雄厚，但也面临着传统种植业转型升级的压力。为了支持现代农业发展，当地政府部门积极推行“两权抵押贷款”试点工作，并通过建立农村土地流转服务中心、完善抵押登记机制等措施，为承包地抵押贷款的推广创造了良好的政策环境。

目前，在范围内，已经形成了包括国有大型银行、地方性金融机构以及新型互联网金融平台在内的多元化服务主体。这些机构在承包地抵押贷款业务上的积极参与，进一步提升了该地区的农业项目融资可得性。与东部发达地区相比，及周边区域的农村金融市场仍显滞后，表现为金融服务覆盖范围有限、产品创新不足以及农户风险意识薄弱等问题。

市场现状与挑战

1. 参与主体多元化

在承包地抵押贷款市场中，参与者主要包括以下几个类别：

金融机构：包括农业银行、农信社等传统银行业金融机构，以及部分小额贷款公司和金融科技公司。

地方政府部门：通过设立农村土地流转服务平台、提供政策支持等参与其中。

农业经营主体：包括家庭农场、农民社、种植大户等贷款需求方。

各参与主体之间的日益紧密，形成了较为完整的产业链金融服务网络。不同主体之间仍存在信任度不足、信息不对称等问题，影响了整体服务效率。

2. 抵押登记与流转机制

目前，已经建立了农村土地承包经营权的确权和登记制度，并通过交易平台实现了土地流转的规范化管理。这些平台不仅为承包地抵押贷款提供了基础保障，也为金融机构评估土地价值、控制信贷风险提供了数据支持。

在实际操作中仍存在一些问题：

登记流程繁琐：农户需要经过多重审批程序，耗时较长。

流转市场发育不充分：部分地区土地流转活跃度不足，影响了抵押物的变现能力。

评估体系待完善：由于承包地价值受多种因素影响（如地理位置、土质条件、种植类型等），如何建立科学合理的评估体系仍是一个难题。

3. 风险与控制

在开展承包地抵押贷款业务时，金融机构面临的主要风险包括：

抵押物贬值风险：自然灾害或市场价格波动可能导致土地价值下降。

借款人违约风险：部分农户可能因经营失败或其他原因无法按期偿还贷款。

政策变动风险：土地流转政策的调整可能对抵押权产生影响。

为了应对这些风险，金融机构普遍采取了以下措施：

严格审查借款人的资信状况和还款能力；

对抵押土地进行实地评估，并动态监测其价值变化；

建立风险分担机制，与地方政府设立风险补偿基金；

推广“保险 信贷”的融资模式，通过农业保险分散部分风险。

4. 技术创新与服务优化

随着金融科技的快速发展，部分金融机构开始尝试将大数据、区块链等技术应用于承包地抵押贷款业务中。

区块链技术：用于记录土地流转信息和抵押合同，确保数据的安全性和不可篡改性。

大数据分析：通过收集农户生产周期、市场行情等数据，帮助金融机构更精准地评估风险。

移动服务平台：农户可以通过手机APP完成贷款申请、进度查询等操作，大大提高了服务效率。

这些技术创新不仅提升了金融服务的可及性，也降低了交易成本。技术应用过程中仍面临一些问题：

农户对新技术的认知度和接受度较低；

金融机构的技术投入较高，且效果有待进一步验证；

数据隐私保护机制尚不完善。

创新路径与实践：成功经验

1. 政银模式

在政府与农业银行推出了“政银保”贷款模式。具体而言：

政府负责提供土地流转政策支持，并设立风险补偿基金；

银行负责发放贷款，并对借款人进行贷前审查和贷后管理；

保险公司参与部分风险管理。

这种多方协作机制有效分散了信贷风险，提高了农户获得贷款的便利性。截至2023年，该模式已累计为当地150多户农民提供了超过5亿元的贷款支持，且不良率维持在较低水平（约1.5%）。

2. 地产融结合

农业产业化龙头企业与建设银行，尝试将承包地抵押贷款与企业供应链融资相结合。具体操作为：

该企业为其上游农户提供标准化种植指导，并承诺按合同价格收购农产品；

农户以承包地经营权作为抵押，从银行获取用于农资的资金；

银行通过对企业应收账款的监控，进一步增强对农户贷款的风险控制。

这种模式不仅解决了农户的资金难题，还促进了农业产业链的整体升级。据统计，参与该试点项目的农户平均增收约20%，企业也因稳定的原料供应提升了利润率。

3. 区块链技术应用

在，一家互联网金融服务公司引入区块链技术，搭建了农村土地金融综合服务平台。平台特点包括：

信息透明：所有土地流转和抵押记录上链存储，可在授权范围内查询；

智能合约：自动执行还款提醒、逾期预警等功能，减少人为操作失误；

多方协作：政府、银行、农户等多方通过 platform 实现高效协同。

目前，该平台已服务超过10户农户，并计划进一步扩大覆盖范围。其成功经验有望为其他地区提供可复制的模板。

1. 市场发展趋势

预计未来5年内，承包地抵押贷款业务将呈现以下发展趋势：

市场规模扩大：随着政策支持力度加大和农户金融意识提升，市场需求将进一步释放。

产品多样化：金融机构将根据不同农户需求，开发更多个性化、差异化的信贷产品。

服务下沉：金融科技公司将加大对县域及农村地区的投入，推动金融服务下沉。

2. 关键成功因素

为了实现可持续发展，承包地抵押贷款业务的成功取决于以下几个关键因素：

政策稳定性：政府需继续出台支持性政策，并保持政策的连续性。

金融创新：金融机构应加强产品和服务创新，提升风险控制能力。

技术支持：充分利用大数据、区块链等技术手段，提高服务效率和安全性。

农户教育：加强对农户的金融知识培训，提高其风险防范意识。

3. 发展建议

基于以上分析，建议从以下几个方面推动承包地抵押贷款业务的发展：

1. 健全政策体系：进一步完善土地流转政策，明确抵押权实现，消除金融机构的顾虑。

2. 加强技术支持：政府可设立专项资金，支持金融科技公司在农村金融领域的创新应用。

承包地抵押贷款|农业项目融资的新路径与挑战 图2

3. 优化服务体系：鼓励金融机构下沉服务重心，建立更多基层网点，并与地方政府搭建综合服务平台。

4. 提升农户素养：开展多层次的金融知识普及活动，增强农户的风险管理能力。

承包地抵押贷款业务在政策支持、市场参与、技术创新等方面取得了显着进展。在风险控制、服务效率和农户教育等环节仍面临挑战。需要政府、金融机构和技术公司共同努力，推动该业务的进一步发展，为乡村振兴战略提供有力金融支撑。

通过本文的分析农村金融市场蕴藏着巨大的发展潜力，但也需要各方参与者协同，才能实现高质量发展。希望本研究能为相关领域的从业者策制定者提供参考与借鉴。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）