违规放贷的责任归属与项目融资风险防范

在金融行业高速发展的当下，项目融资作为重要的资金筹集方式，其合规性和风险管理显得尤为重要。近年来频发的违规放贷问题，不仅引发了公众对金融机构信任度的关注，也促使监管机构加强了对贷款业务的审查力度。在此背景下，“违规放贷抓贷款人还是放款人呢”这一命题逐渐成为行业内外关注的焦点。围绕这一核心问题，从项目融资领域的专业视角出发，深入分析违规放贷的责任归属、影响以及防范对策。

违规放贷概述与现状

违规放贷是指金融机构在发放贷款过程中，违反相关法律法规或内部管理规定的行为。具体表现包括向不符合条件的借款人提供贷款、未履行必要的审查程序、放松风险控制标准等。监管部门对多家银行机构进行了处罚，其中既有针对个人责任人的处罚，也有对机构整体违规行为的问责。

以2024年的监管案例为例，某股份制商业银行因“绩效薪酬管理不到位”和“向关系人发放信用贷款”等问题被罚758.34万元。这一事件表明，违规放贷问题不仅涉及个人责任，往往还与机构内部治理存在直接关联。多家互联网银行也因“互联网贷款业务违规”等问题受到处罚，暴露出行业在快速扩张过程中存在的管理漏洞。

从项目融资的角度看，违规放贷往往会导致资金流向不符合项目风险控制要求的领域，甚至可能形成系统性金融风险。部分银行在发放车位贷时未充分评估借款人的还款能力，导致贷款逾期率显着上升。这些行为不仅损害了金融机构的资产质量，还对整个金融体系的稳定性构成了威胁。

违规放贷的责任归属与项目融资风险防范 图1

违规放贷的责任归属分析

对于“违规放贷抓贷款人还是放款人呢”这一问题，需要从法律和管理两个维度进行分析。通常情况下，“贷款人”是指具体经办贷款业务的银行员工，“放款人”则泛指整个金融机构或其管理层。

1. 个人责任层面：

如果银行员工在放贷过程中存在主观故意行为，伪造借款人资料、规避审批程序等，那么相关责任人应当承担直接责任。

在某些情况下，贷款人可能因未能履行尽职调查义务而被视为失职。在向关系人发放信用贷款时未严格执行风险评估标准。

2. 机构管理层面：

金融机构的内部管理机制是否健全是影响责任划分的重要因素。如果存在“打招呼放贷”等违规行为，往往反映出机构在内控建设方面存在明显漏洞。

监管部门近年来加大了对银行高管的问责力度，要求其对机构整体风险管理状况承担领导责任。

3. 制度缺陷层面：

在某些情况下，问题可能源于金融机构的管理制度本身存在问题。绩效考核机制过于激进，导致基层员工为完成任务而放松风险控制。

通过对近年来的监管案例进行分析可以发现，违规放贷的责任往往不是单一主体所能承担的。在大多数案件中，既存在直接操作人员的失职行为，也反映出机构管理层在内控管理上的疏漏。在责任划分时应当坚持“双向追责”的原则，既要追究直接责任人的个人责任，也要对相关机构和高管进行问责。

违规放贷对项目融资的影响

从项目融资角度来看，违规放贷问题可能会产生以下几个方面的负面影响：

1. 项目资金配置失衡：

违规放贷可能导致资金流向高风险领域或不符合国家产业政策的项目。部分银行在发放房地产贷款时未严格执行“三条红线”政策，加剧了行业的杠杆风险。

2. 资产质量下滑：

由于违规放贷往往伴随着较高的违约风险，这会导致金融机构的不良贷款率上升，进而影响其资本充足水平和抗风险能力。

3. 行业声誉受损：

违规放贷问题频发会损害金融行业的整体形象，削弱公众对银行体系的信任度。这对于需要长期稳定资金支持的项目融资业务而言无疑是不利的。

4. 监管成本上升：

为应对违规放贷行为，监管部门通常需要投入更多的资源进行事后查处和整改工作。这不仅增加了监管成本，也挤占了用于推动行业创新发展的资源。

从项目融资角度防范违规放贷的对策

针对违规放贷问题，可以从以下几个方面着手加强管理：

1. 强化内控制度：

金融机构应当建立健全贷款业务的内控制度，明确各个岗位的职责权限和操作流程。特别是在关系人贷款审批环节设置严格的事前审查机制。

2. 完善绩效考核体系：

银行管理层应当调整不科学的考核指标，避免过分强调业务规模而忽视风险控制。可以引入风险管理类指标作为考核的重要组成部分。

3. 加强员工培训：

违规放贷的责任归属与项目融资风险防范 图2

定期对信贷人员进行法律法规和职业道德教育，提高其合规意识和专业能力。特别是在项目融资领域，需要加强对借款人资质审查、项目可行性评估等方面的实务培训。

4. 建立有效的问责机制：

对于发现的违规放贷行为，应当及时启动内部调查程序，并严格按照相关法规和内部制度进行处理。要注重对高管层的问责，防止“上梁不正下梁歪”的现象。

5. 借助科技手段提升风险控制能力：

运用大数据、人工智能等技术手段建立智能风控系统，提高贷款审批的精准度和效率。特别是在项目融资领域，可以通过对企业财务数据、市场前景等因素的综合分析，更准确地评估项目的信用风险。

与监管建议

从长远来看，解决违规放贷问题需要行业内外多方面的共同努力。对于监管部门而言，应当进一步完善相关法律法规，并加强对金融机构内控管理的有效性评估。还需要建立更加透明的信息披露机制，便于公众监督金融机构的经营行为。

对于金融机构而言，则需要在追求业务发展的始终坚持合规经营的理念。特别是在项目融资领域，应当将风险控制放在首位，通过科学合理的风险管理手段确保资金的安全性和高效利用。

违规放贷问题是一个复杂的系统性问题，其解决既需要个人层面的责任意识提升，也需要机构层面的制度完善和技术创新。随着监管力度的加大和技术手段的进步，相信行业内的合规水平将不断提高，项目融资业务也将朝着更加健康的方向发展。

通过本文的分析“违规放贷抓贷款人还是放款人呢”这一命题并没有一个绝对的答案。关键在于建立科学合理的责任划分机制，并在日常经营中严格执行相关制度和规范。只有这样，才能从根本上遏制违规放贷行为的发生，保障金融市场的稳定和健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）