吉林两权抵押贷款问题：农村金融创新与项目融资的突破路径

“两权抵押贷款”是指以农村承包土地的经营权和农民住房财产权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这一模式在吉林省近年来得到了广泛关注和推广，被认为是“三农”领域融资难题的重要突破口。从吉林两权抵押贷款的实际运作、面临的挑战以及未来优化方向三个方面进行深入分析，并探讨其在项目融资领域的实践意义。

“吉林两权抵押贷款问题”的定义与背景

“两权抵押贷款”主要包括农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款两种形式：

吉林两权抵押贷款问题：农村金融创新与项目融资的突破路径 图1

1. 农村承包土地的经营权抵押贷款：是指农户或农业经营主体以其承包的土地经营权作为抵押物，向银行等金融机构申请贷款。这种模式的核心在于盘活农村土地资源，使其成为可质押的资产，从而为农业生产提供资金支持。

2. 农民住房财产权抵押贷款：是在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民自有住房及宅基地使用权作为抵押物，向金融机构申请贷款。这种方式有效解决了农民因缺乏传统抵押品而难以获得贷款的问题。

吉林省自2014年起开始试点两权抵押贷款业务，并逐步扩大覆盖面。截至目前，已有多个地区开展此项业务，累计发放贷款突破2亿元，惠及80余个专业大户和家庭农场。

尽管两权抵押贷款在吉林省取得了初步成效，但仍面临一系列问题：

抵押物流动性不足：土地经营权和农民住房财产权的市场化程度较低，一旦出现违约情况，金融机构处置抵押物的能力有限。

评估体系不完善：缺乏统一的土地经营权价值评估标准，导致贷款审批难度增加。

政策和法律障碍：农村土地制度改革尚未完全到位，相关法律法规对两权抵押的具体操作仍存在模糊地带。

吉林两权抵押贷款的实践与成效

1. 试点推广阶段

吉林省于2014年在延边地区启动试点工作，当年发放贷款93笔，金额5027万元。随着政策逐步完善，业务范围不断拓展，截至目前已有26个农业银行支行开展了此项业务，覆盖了全省多个县区。

2. 典型案例分析

以工行贵州铜仁分行的实践为例，该分行通过与地方政府合作，创新推出了“农村两权抵押贷款”产品。该产品不仅简化了审批流程，还为农户提供了灵活的还款方式，取得了良好的经济效益和社会效益。

3. 经济效益与社会影响

两权抵押贷款的有效实施，为吉林省农业经营主体提供了重要的资金支持，推动了农村经济发展和农民增收。这一模式也为金融机构拓展了新的业务领域，实现了银农“双赢”。

面临的挑战与优化路径

1. 抵押物流动性问题

解决抵押物流动性不足的关键在于完善土地流转市场。通过建立规范的土地经营权交易中心，提升土地价值评估的专业性和透明度，有助于增强金融机构的信心。

2. 政策支持与法律保障

吉林省应进一步推进农村土地制度改革，明确两权抵押的法律地位，并制定相应的地方性法规，为业务开展提供法律保障。

3. 金融产品创新

金融机构需要针对农户和农业经营主体的需求，设计多样化的融资产品。开发周期灵活、额度可调的贷款品种，以及提供担保和保险相结合的服务模式。

4. 风险防控机制

建立多层次的风险分担机制，包括政府贴息、政策性担保基金等，能够有效降低金融机构的风险顾虑，促进两权抵押贷款业务的可持续发展。

项目融资领域的实践意义

吉林两权抵押贷款问题：农村金融创新与项目融资的突破路径 图2

在项目融资领域，两权抵押贷款具有重要的创新价值：

1. 拓宽融资渠道：通过土地经营权和农民住房财产权的抵押，为农业项目提供了新的融资途径，弥补了传统融资方式的不足。

2. 促进农村经济发展：两权抵押贷款能够支持农民发展种植业、养殖业以及农产品加工等项目，推动农村产业升级和经济结构优化。

3. 实现资源优化配置：通过市场化手段激活农村土地资源，使其真正成为推动农业农村发展的“活资本”。

吉林省的两权抵押贷款试点为全国其他地区提供了宝贵经验。要进一步扩大业务规模并提升效率，仍需在政策、法律和市场机制等方面进行深入探索。

政策层面：建议国家出台统一的土地流转和抵押登记标准，明确地方政府在推动两权抵押贷款中的职责。

金融创新：鼓励金融机构开发更多适配农村经济特点的融资产品，并借助大数据技术提升风险评估能力。

社会参与：发挥农业合作社、村集体经济组织的作用，形成多方协同发展的局面。

“吉林两权抵押贷款问题”不仅是吉林省在推动农村金融创新中的重要课题，也是全国范围内“三农”融资难题的关键路径之一。通过不断完善政策体系、优化业务流程和加强风险防控，两权抵押贷款将在项目融资领域发挥更大的作用，为实现乡村振兴战略注入新的活力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）